Материнский капитал — государственная выплата, которую нельзя обналичить. Семьи с детьми получают 728 922 рубля на первого ребёнка (если он родился после 1 января 2020 года) и 963 243 рубля на второго. Но есть способ получить деньги прямо сейчас, не дожидаясь трёх лет и одобрения ипотеки. Для этого нужен займ под материнский капитал от кредитного учреждения.
Что такое займ под материнский капитал
Займ под маткапитал — специальный кредитный продукт, когда материнский капитал выступает гарантией или источником погашения. Вы получаете деньги сразу на карту, а погашение происходит за счёт поступления господдержки. По сути, это досрочное получение средств, которые вам положены.
Микрофинансовые компании выдают такие займы исключительно на улучшение жилищных условий: покупку квартиры, строительство дома, реконструкцию имущества. Другие цели не допускаются законом.
Выбор между МФК и кредитным брокером
Микрофинансовая компания выдаёт займ напрямую. Вы подаёте заявку в конкретное учреждение, проходите проверку и получаете деньги на счёт. МФК работают быстрее банков: рассмотрение заявки занимает один день, деньги поступают на карту через 5-7 дней. Процентные ставки выше, чем в банках (от 10% до 36% годовых), но зато не требуют полного пакета документов о доходах.
Кредитный брокер — посредник, который подбирает для вас предложение среди нескольких МФК и банков. Брокер экономит время: вы заполняете одну заявку, а он отправляет её в разные организации. Однако конечная ставка может быть выше, так как брокер берёт комиссию.
Прямое обращение в МФК обычно выгоднее по цене, если вы точно знаете, куда обратиться. Брокер имеет смысл, если вы не уверены в выборе и хотите сравнить варианты быстро.
Что нужно для подачи заявки
Почти все МФК, выдающие займы под материнский капитал, требуют минимальный набор данных. Справку о доходах, выписку с работы или трудовую книжку не просят. Поручителей не нужно.
Подготовьте паспорт, номер счёта, на который зачислять деньги, и сведения о материнском капитале (реквизиты сертификата или расписку от ПФР). Некоторые МФК просят второй документ: водительское удостоверение или СНИЛС. Для онлайн-заявки достаточно отсканированных копий или фотографий.
Проверка платёжеспособности проводится минимальная или не проводится вообще. МФК в первую очередь смотрят на размер маткапитала: если его хватает на погашение, займ одобрят почти всегда.
Сроки получения денег и процентные ставки
От подачи заявки до поступления денег на карту проходит 5-7 дней. Рассмотрение заявки занимает 1 день, остальное время уходит на обработку и перечисление.
Ставки варьируются от 10% до 36% годовых в зависимости от суммы займа и репутации МФК. Дополнительные комиссии могут составлять 1-5% от суммы. Если вы берёте 500 000 рублей под 15% годовых на три года, переплата составит около 120 000 рублей.
Досрочное погашение обычно разрешено без штрафов. Когда маткапитал поступит на счёт, вы сразу погасите займ и избежите дополнительных процентов.
Как работает займ на карту под материнский капитал
Процесс состоит из четырёх этапов. Вы заполняете онлайн-заявку на сайте МФК или через брокера, указываете реквизиты паспорта, размер нужного займа и счёт для зачисления. МФК проверяет данные в базах и запрашивает информацию о вашем маткапитале в ПФР.
После одобрения вам приходит договор. Подписываете его электронной подписью (если МФК это поддерживает) или посещаете офис для оформления. В договоре указываются сумма, ставка, график платежей и условие о залоге материнского капитала.
Затем деньги переводятся на ваш счёт или карту. Обычно этот этап занимает несколько дней. Когда маткапитал поступит от ПФР, вы погашаете кредит в полном объёме.
Почему МФК не требуют справок о доходах
Для займов под материнский капитал справка о доходе не критична. МФК работают с повышенным риском и компенсируют его высокими ставками. Материнский капитал — гарант совершенно другого порядка. Это государственные деньги, которые обязательно поступят, и их размер известен с точностью до рубля.
Поэтому МФК проводят минимальную проверку. Если сумма займа не превышает размер маткапитала плюс 20-30%, кредит почти гарантированно одобрят. Отказывают только в редких случаях: если документы поддельные, если маткапитал уже потрачен или если заёмщик состоит в реестре должников.
Безопасность и риски
Обращайтесь только в МФК, зарегистрированные в реестре Центробанка. Проверить статус можно на сайте ЦБ РФ. Если МФК не в реестре, это незаконный кредитор, и условия могут быть кабальными.
Будьте осторожны с брокерами, которые требуют предоплату за подбор займа. Честный брокер берёт комиссию только после выдачи кредита. Если просят деньги авансом, это обман.
Перед подписанием договора убедитесь, что в нём указаны реальные проценты. Некоторые МФК добавляют скрытые комиссии, которые в итоге увеличивают ставку на 5-10%. Прочитайте всё внимательно или покажите договор юристу.
Где найти МФК для займа под маткапитал
Вы можете обратиться напрямую в крупные МФК, которые выдают займы под маткапитал. Крупные сетевые МФК часто предлагают лучшие ставки, чем маленькие конторы, потому что у них ниже себестоимость кредита. Но они жёстче к проверке документов. Ищите компанию, которая хорошо известна и имеет отзывы в интернете. Рассмотрение заявки обычно занимает 1 день, перечисление денег — 5-7 дней.